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買了車的人都知道，車險中的交強險是強制性購買的。而除了交強險外，第三者責任險也是車主通常會選擇購買的車險。第三者責任險為什么這么重要呢？我們購買時應該怎么選擇保額檔次？今天就來和大家談談這些問題。1第三者責任險是什么?第三者責任險也就是常說的三者險或者三責險，是指被保險人允許的合格駕駛員在使用被保險車輛過程中發生的意外事故中，致使第三者遭受人身傷亡或財產的直接損失，依法應當由被保險人支付的賠償金額，保險人會按照保險合同中的有關規定給予賠償。給大家解釋一下這個含義中的幾個重要定義：被保險人允許的合格駕駛員這里有兩層含義：一是被保險人允許的駕駛人.指持有駕駛執照的被保險人本人、配偶及他們的直系親屬或被保險人的雇員，或駕駛人使用保險車輛在執行被保險人委派的工作期間、或被保險人與使用保險車輛的駕駛人具有營業性的租賃關系。二是合格駕駛員.指上述駕駛人必須持有有效駕駛執照，并且所駕車輛與駕駛執照規定的準駕車型相符。只有“允許/"和“合格/"兩個條件同時具備的駕駛人在使用保險車輛發生保險事故造成損失時，保險人才予以賠償。保險車輛被人私自開走，或未經車主、保險車輛所屬單位主管負責人同意，駕駛人私自許諾的人開車，均不能視為“被保險人允許的駕駛人/"開車，此類情況發生肇事，保險人不負責賠償。第三者在保險合同中，保險人（即保險公司）是第一方，也叫第一者。被保險人或使用保險車輛的致害人是第二方，也叫第二者。除保險人與被保險人之外的，因保險車輛的意外事故致使保險車輛下的人員遭受人身傷亡或財產損失，在車下的受害人是第三方，也叫第三者。同一被保險人的車輛之間發生意外事故，相對方均不構成第三者。財產的直接損失財產的直接損失主要是指在交通事故中造成的第三方物體的損壞，即“物損”。比如，我們購買了100萬的三責險和不計免賠險。如果在駕車過程中，不小心蹭傷豪車，那么我們就有100萬的保額去賠償豪車的損失和修車費用。如果賠償費用超過了100萬的保額，在100萬以外的損失則需要我們自己承擔。人身傷亡人身傷亡比較復雜，一般人身傷亡的受害方要求的賠償項目由醫療費、誤工費、護理費、交通費、營養費、喪葬費、被撫養人生活費、死亡賠償金、精神損害賠償金等九個部分構成。這些費用的總和就是我們需要購買三責險的保額。（1）醫療費 / 主要是在事故發生之后，對受害人施救而產生的實際費用，如診斷費、醫藥費、住院費等。這個費用需要根據當地的醫療費用水平來判斷。（2）誤工費/ 如果是有固定收入的人，誤工費就是他實際減少的收入（需要提供單位財務蓋章的工資流水單）；如果是沒有固定收入的人，但是可以證明其收入的，在提供最近三年的平均收入證明的同時，誤工費按照實際誤工時間*最近三年的平均收入標準來計算；如果沒有固定收入，又無法提供收入證明的，誤工費按照誤工時間*當地或相近行業上一年職工的平均工資來計算。（3）護理費 / 一般來說是按照護理人實際收入*護理人數*護理天數來計算的。如果可以確定護理人員收入的，按照護工費的規定計算；如果不能確定護理人員收入或者雇傭護工的，參照當地護工或同等級護理的工資標準來計算。原則上護理人只有一個人，如果需要一人以上人員護理的，需要醫療機構或者鑒定機構有明確的意見。護理天數是指受害人恢復生活自理能力為止，如果造成嚴重殘疾，可以延長護理期，但最長不超過20年。（4）交通費 / 主要是受害人轉院、陪護人員陪同就醫或者轉院治療實際發生的費用。這里不包括日常往來醫院的交通費用。（5）營養費 / 這個是醫療機構建議給出的數額，并非是受害者要求的數額。（6）喪葬費 / 按照當地上一年度職工月均工資標準一次性支付半年作為補償。（7）被撫養人生活費 / 主要是根據當地上一年人均消費性支出，結合年齡范圍、人數和傷殘賠償指數來確定的。被撫養人生活費根據撫養人喪失勞動能力程度，按照受訴法院所在地上一年度城鎮居民人均消費性支出和農村居民人均年生活消費支出標準計算。被撫養人為未成年人的，計算至十八周歲；被撫養人無勞動能力又無其他生活來源的，計算二十年。但六十周歲以上的，年齡每增加一歲減少一年；七十五周歲以上的，按五年計算。同時被撫養人是指受害人依法應當承擔撫養義務的未成年人或者喪失勞動能力又無其他生活來源的成年近親屬。被撫養人還有其他撫養人的，賠償義務人只賠償受害人依法應當負擔的部分。被撫養人有數人的，年賠償總額累計不超過上一年度城鎮居民人均消費性支出額或者農村居民人均年生活消費支出額。（8）死亡賠償金 / 主要根據當地上一年度人均可支配收入，結合年齡范圍來確定的。通常按照二十年計算，但六十周歲以上的，年齡每增加一歲減少一年；七十五周歲以上的，按五年計算。（9）精神損害賠償金 / 即精神損失費，一般情況都不會太高，適當給與補償即可。2第三者責任險保額選多少?/ 三責險的保額檔次第三者責任險每次事故的最高賠償限額是保險人計算保險費的依據，同時也是保險人承擔第三者責任險每次事故賠償金額的最高限額。保險額度一般說來分為5萬元、10萬元、15萬元、20萬元、30萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上不超過1000萬元的這幾個檔次。6座以下客車第三者責任險，20萬的保費大概1100元；50萬的保費大概在1600元；100萬的大概2100元。實際購買中的保費根據使用年限、往年的理賠記錄等等都有相應的浮動，各家保險公司的保費折扣幅度也不一樣。不過我們也已經可以看到，100萬保額的費用比50萬保額費用也才多幾百元，保額卻多出了50萬。/ 怎么選擇保額檔次?至于怎么選擇檔次，我們可以根據這兩方面來考慮：1、自身經濟條件/ 如果經濟條件還不錯，或者是駕駛新手，那么最好選擇100萬及以上的保額，以使自己的損失風險降到最低。如果經濟條件一般，通常只是在市區開車代步上下班，并且是個老司機，那么選擇50萬的保額一般也足夠了。2、當地經濟水平/ 如果生活在一二線城市，車流大，百萬以上的豪車眾多，路上容易擁堵，那最好買100萬及以上保額的，可以把自己的損失降到最低。如果是在三四線城市，當地車流量不是很多，交通也比較通暢，那么，選擇50萬保額的也可以了。另一方面，針對人身傷亡賠償方面來分析，一二線城市因為經濟水平高，所以與當地人均可支配收入、當地人均消費性支出和當地在崗職工平均工資相關的喪葬費、被撫養人生活費、死亡賠償金等人身傷亡的賠償金額很可能會比三四線城市高。因此如果處于一二線城市，事故一旦發生，賠償金額通常會較高，此時選擇50萬的三責險可能會無法把損失大幅降低。以深圳為例：如果在深圳發生了一件交通碰撞造成人員死亡的案件，同時死亡人還有一個8歲的孩子需要撫養。以深圳2017年的經濟水平為參考，一般情況需要賠付的總金額初略計算如下：/ 醫療費：1萬元（主要是搶救費用）。喪葬費：8348元//月（2017年深圳在崗職工平均工資）*6月=50,088元。/ 死亡賠償金：52938元//年（2017年深圳人均可支配收入）*20年=1,058,760?元。/ 被扶養人生活費：38320.12元//年（2017年深圳人均消費性支出）*（18-8）年=383,201.2元。合計1,502,049.2元，約150萬元。?此時，如果車主僅購買了50萬的第三者責任險，那么保險公司賠付后自己還要支付一百萬，這對大多數普通家庭來說是一筆很大的損失了。（以上計算中未涉及交強險包含的人身傷亡11萬元、人傷醫療費用1萬元的額度）3第三者責任不計免賠險需要注意的是，標準的第三者責任險是具有免賠率的。現行的車輛保險采用的是絕對免賠率，保險公司對超出免賠率部分的損失進行賠償，免賠率以下的部分損失，保險公司是不負責賠償的。根據被保險車輛駕駛人在交通事故中的責任大小不同，三責險的免賠率是不同的。其中保險車輛駕駛人負全部責任的，事故責任免賠率20/%;負主要責任的，事故責任免賠率15/%;負同等責任的，事故責任免賠率10/%;負次要責任的，事故責任免賠率5/%。所以，我們在投保三責險的時候，可以附加一個三責險不計免賠特約險。有了不計免賠險，在主險條款免賠率生效的情況下，本應當由被保險人自行承擔的免賠金額部分，轉由保險公司進行賠償。可見這是比較實用的一個附加險。4三責險與交強險的差別賠償范圍不同出于有效控制風險的考慮，商業三責險規定了較多的責任免除事項和免賠率。而交強險作為強制險，保險責任幾乎涵蓋了所有道路交通風險，且不設免賠率和免賠額，其保障范圍遠遠大于商業三責險。/ 賠償額度和賠償原則不同交強險是分項賠付的，其責任限額被分成了兩種情況3個部分：交通事故中被保險車有責任的，有11萬元死亡傷殘補償限額，1萬元醫療費用限額以及2000元財產損失限額；交通事故中被保險車不負任何責任的，有1.1萬元死亡傷殘賠償限額，1000元醫療費用賠償限額以及100元的財產損失賠償限額。如果只買了交強險，當發生交通事故且并沒有造成其他人傷亡，交警判定被保險人負責的情況下，保險公司賠償金額不會超過2000元；如果交警判定被保險人不用承擔責任，在沒有人員傷亡的情況下，保險公司賠償金額最多賠100元。其余不足部分只能由肇事方承擔。可見交強險在對第三者的財產損失和醫療費用部分的賠償是比較低的，很多時候這個額度是完全不夠的。相較于交強險，第三者責任險能提供更高的保額選項，而且沒有對責任限額進行劃分，只要損失不超過保險總限額，無論是修車還是救人都可以在最高限額范圍內按保險合同的約定進行賠付。當被保險車輛對第三者造成傷害時，首先用交強險進行賠償；當交強險不夠賠付時，再由第三責任險來賠償。因此投保三責險可作為交強險的有力補充。今天和大家談了這么多關于三責險的問題，相信大家對三責險的作用和重要性有了更全面清晰的了解。三責險作為商業車險，可以作為交強險的實用補充。購買三責險時要根據我們的自身經濟條件和所在地經濟水平，合理選擇保額檔次，這樣才能讓三責險發揮最大的風險轉移作用。更多保險相關內容，可以關注小熊保~

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